大部分人比价时只算一个数：月租乘以 12。这个算法在优惠期只有半年或一年的时候，误差会超过 50%。
真正该算的是三年总支出。因为一张卡从办下来到扔掉，往往跨越两三个优惠周期，中间还会碰到涨价、套外、换套餐。
三年总成本的四个组成部分
总成本 = 首月折算差额 + 优惠期月租总和 + 恢复期月租总和 + 套外溢出
最后一项最容易被漏掉，却常常是差距最大的一项。
下面用两个真实结构算给你看。为方便对比，两个套餐都是 135G 通用流量：
套餐甲：29 元/月，优惠期 12 个月，到期恢复 59 元/月 套餐乙：39 元/月，合同明确 20 年内价格不变
不算套外，先算固定支出
| 时间段 | 套餐甲 | 套餐乙 |
|---|---|---|
| 第 1–12 月 | 29 × 12 = 348 元 | 39 × 12 = 468 元 |
| 第 13–36 月 | 59 × 24 = 1,416 元 | 39 × 24 = 936 元 |
| 三年合计 | 1,764 元 | 1,404 元 |
差距 360 元，套餐乙反而省。这与"29 元比 39 元便宜"的直觉相反，原因是优惠期只覆盖了三年里的三分之一。
盈亏平衡点的算法很简单：
29 × N + 59 × (12 − N) = 39 × 12
解得 N ≈ 1.2 个月……换个更直观的算法：套餐甲比乙每月便宜 10 元（29 对 39），但优惠期结束后每月贵 20 元（59 对 39）。所以只要恢复期超过 6 个月，甲就开始亏。
12 个月优惠 + 24 个月恢复，恢复期 24 个月远大于 6 个月，所以甲在两年后彻底输给乙。
结论：优惠期 12 个月的返费卡，只有在用满一年就换卡的情况下才划算。
加上套外，差距会被放大
这是多数测算忽略的部分。
套餐甲的 135G 是通用流量，用超之后按套外资费计费。假设套外单价是 5 元/GB，你每个月不小心多用 2G：
- 每月多付 10 元
- 三年多付 360 元
如果套外单价是 0.29 元/MB（折算约 297 元/GB），多用 2G 就是 594 元/月——这当然极端，但说明一件事：套外单价的高低，比月租差异更能决定实际支出。
所以做成本测算时，必须把套外单价查清楚，并且诚实地估算自己的用量波动。一个每月稳定用 120G 的人，和一个月均 100G 但偶尔冲到 200G 的人，实际成本可能差一倍。
首月折算的差额要不要算
要算，但影响很小。
按 A1 的算法，15 号激活、30 天月份，首月月租约为 15.47 元，比整月少 13.53 元。三年周期里这点差额可以忽略，但如果你是"每半年换一次卡"的用法，首月折算带来的便宜就会累积成可观数字。
这也解释了为什么有些人乐于频繁换卡：他们吃的是首月折算和首充赠送的差价。代价是每次换卡都要重新实名、重新适应，且旧卡不注销会留下欠费记录（见 D6）。
换卡策略的临界点
把上面的结论变成一条可操作的规则：
- 如果你的卡优惠期 ≥ 24 个月，别折腾，一直用，换卡的成本（时间、实名、风险）大于省下的钱。
- 如果优惠期 ≤ 12 个月，在第 12 个月前一个月内决定：要么换成同运营商在售的其他套餐，要么注销后重办。
- 如果恢复价高出市场价 50% 以上，直接换卡更划算，但务必先注销旧卡。
一个更实用的算法：看"每 G 成本"
三年总成本除以三年总流量，得到每 G 的实际成本。这个指标比月租更能横向比较。
套餐甲三年：1,764 元 ÷（135G × 36）= 0.363 元/G 套餐乙三年：1,404 元 ÷（135G × 36）= 0.289 元/G
差了 25%。同样的流量，乙的每 G 成本明显更低。
用这个指标横向比价，能自动过滤掉"首年超低价"的干扰——因为分母是三年总流量，短期的低价会被摊薄。
提醒一句
上面所有计算都建立在"流量全部用完、没有套外"的理想假设上。现实中更常见的情况是：流量用不完，但月租照付。
如果你每月实际只用 40G，那 135G 套餐的"每 G 成本"就是虚的。这时候应该按你的实际用量算：
实际每 G 成本 = 月租 ÷ 实际使用流量
29 元用 40G = 0.725 元/G 39 元用 40G = 0.975 元/G
在这个前提下，套餐甲反而更划算。
所以正确的顺序是：先统计自己过去三个月的真实用量（运营商 APP 可查），再套用上面的模型。跳过这一步直接比价，算得再精也是错的。